Разбор дела клиента

Долговая нагрузка 85 млн и платёж 1,3 млн в месяц — и всё же одобрение

Идеальная кредитная история не спасает, когда показатель долговой нагрузки уходит за все допустимые границы. Здесь помогла не история, а структура сделки.

Сумма14 млн ₽

ОбеспечениеДом клиентки

Нагрузка на входе85 млн ₽

Платёж по кредитам1,3 млн ₽/⁠мес

Кто клиент

Клиентка из Черкесска. Кредитная история хорошая — просрочек нет.

Что мешало

Общая задолженность — 85 000 000 ₽. Ежемесячный платёж по всем действующим кредитам — 1 300 000 ₽.

При такой нагрузке банк не одобряет кредит даже под залог собственного дома. Показатель долговой нагрузки выходит далеко за допустимые рамки, и безупречная история его не компенсирует: банк оценивает не прошлое, а способность обслуживать новый долг.

Что мы сделали

Разделили роли заёмщика и залогодателяЗаёмщиком выступил человек, который проходит по требованиям банка и по доходу, и по долговой нагрузке.
Клиентка вошла в сделку залогодателемПредоставила свой дом в обеспечение. Закон это прямо допускает: залогодателем может быть не только сам должник, но и третье лицо — статья 335 Гражданского кодекса.
Согласовали сделку с банком открытоОценка дома, состав участников и роль каждого банку известны и зафиксированы в документах.
Закрепили отношения сторон договоромЧтобы у залогодателя и заёмщика были письменные обязательства друг перед другом, а не устные договорённости.

Результат

Одобрение на 14 000 000 ₽ под залог дома. Собственная кредитная нагрузка клиентки при этом не выросла.

Когда собственная нагрузка закрывает все двери, работает не обход требований, а открытое перераспределение ролей внутри сделки — с договором и с ведома банка.

Разборы публикуются без имён клиентов. Суммы, ставки, сроки и условия сделки — фактические. Каждая сделка индивидуальна и зависит от банка, объекта и ситуации заёмщика: описанный результат не является офертой и не гарантирует такого же исхода в другом случае.

У вас похожая ситуация?

Расскажите, что произошло. Посмотрим, что можно сделать — консультация бесплатна и ни к чему не обязывает.

Другие разборы

Проектное финансирование 50 млн ₽